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    【財富自由】這是有錢人的專利嗎?財富自由的四個層次你到哪一層?

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      關於財富自由,社會上一直有很多不同的爭議。

      「只有年薪百萬才有可能財富自由」
      「發甚麼夢,好好上班不好嗎」
      「這麼早財富自由,不無聊嗎」

      有些更為極端的看法更是覺得財富自由就是一個謊言,是不可能實現的事情。真的是這樣嗎?今天讓我們來探討一下財富自由。

      甚麼是財富自由?

      財富自由的定義是你有足夠的現金、投資、存款等資產,讓你不用做任何事情都能維持你的生活方式。舉例來說,族長每天所需要的東西是3顆雞蛋,而他有一隻每天生3顆雞蛋的母雞,那他就達到了財富自由。當然,這個例子還有很多現實因素要考量,下面我們會詳細解說。

      淺談財富自由:這是有錢人的專利嗎?真的能達到嗎?- 財富自由定義
      財富自由定義

      從上述的財富自由定義,我們可以得出一條財富自由公式。

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      財富自由=被動收入>生活開支

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      財富自由的四個層次

      第一層:還清債務

      財富自由的第一個層次就是還清債務。不少身上都背負著一定程度的債務,可能是車貸、房貸或是學貸。如果你成功還掉身上的債務,那麼恭喜你,你已經達到了財富自由的第一個層次了。

      注意:並不是有債務就是不好的,適當地使用債務可以幫你更快地累積財富。但是使用債務不當可以帶來巨大的損失,建議剛開始進行個人理財的同學切勿輕舉妄動。

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      第二層:緊急基金

      緊急基金就是一筆以防不時之需的存款,當你遇上突發狀況而無法工作的時候,這筆錢就是一筆救命金。一般來說,這筆錢的金額是你基本生活所需金額的6到12倍。如果你不幸失業,緊急基金可以支撐你渡過6到12個月,令你不用因為缺錢而陷入債務。

      第三層:維持基本生活

      到了這一層,你的被動收入已經可以應付你的基本生活,你有更多的選擇權,毋須為了生活而做自己不想做的事情。你可以換一份比較輕鬆的工作,換回與家人、朋友相處的時間。

      第四層:維持理想生活

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      第四層是財富自由的最後一個層次。在這一層的你可以完全辭掉你的工作,過你想過的生活。有的人會退休,有的人則會追求兒時的夢想。如果你的支出比你的被動收入少,財富更會愈累積愈多,用之不盡。

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      有錢人才能達到財富自由嗎?

      淺談財富自由:這是有錢人的專利嗎?真的能達到嗎?
      圖: Unsplash

      每當我和身邊的朋友說起財富自由,大家都覺得我在說笑,因為財富自由聽起來就像是要有很多很多錢的人才能做到的事。在香港,好像你沒有個一千幾百萬港幣,都不可能退休。下面讓我舉幾個例子,看看是不是只有非常有錢才能達到財富自由。

      1號選手 – 富二代

      富二代家裏是做生意的,非常富有,從小不用擔心金錢的問題,口袋裏的現金比我玩大富翁的現金還多。可是他非常喜歡買名牌,全身上下沒有一樣東西不是名牌的,隨便拿一雙鞋子肯定都是Gucci的。假設他每個月的零用錢有10萬,可是他的消費是15萬,那他能達到財富自由嗎?

      2號選手 – 打工皇帝

      打工皇帝從大學生時期就非常努力賺錢,大學一年級就買了房子(付了首期),大學期間創立了自己的品牌,月入十多萬。畢業後去投資銀行打工,月薪10萬,於是他再買了車子,再買了更大的房子。雖然收入不斷提高,可是他的消費也是不斷的提高,他能達到財富自由嗎?

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      3號選手 – 被動收入小能手

      被動收入小能手沒有走尋常畢業生走的路,他在大學二年級加盟了一家直銷公司,學習銷售和營養學,現在是一名註冊營養師,根據客人的身體狀況建議適合的保健品,月入兩到三萬,聽起來不多,但他沒有特定上班的日子,想工作就工作、旅行就旅行。而且他物慾也不高,入能敷支,算是小財富自由(小心!不要隨便加入直銷公司,因為直銷公司真的很多都是騙局。為免爭議,我們不會回覆是哪間公司,請見諒。)

      4號選手 – Young Retirees

      跟身邊朋友比起來,我的薪水偏低(扣除強積金不到一萬五),族長的薪水比我高(也沒多高)。我們累積財富的其中一個要點在於物慾很低,我們吃過最貴的一餐每人盛惠$300。因為我們都喜歡走路,約會活動大多是走路和行山,我們甚至沒有一起去電影院看過電影。每個月一收到薪水就會轉去投資帳戶,2020是美股豐收的一年,也大大加速了我們FIRE的速度,目前我們擁有的資產足夠我們在東南亞地方退休。

      大家看到以上4個例子,對財富自由有更多的看法了嗎?

      年薪百萬比較有可能財富自由嗎?對,也不對。假設小明年薪百萬,1)願意把薪水的大部分用作投資,2)然後投資的回報率不錯,3)然後開支比收入少,當然比較容易達到財富自由。看到我用了多少個假設嗎?所以即使年薪百萬,也要有其他條件配合。如果小明賺100萬,支出100萬,那他這輩子都不用退休了。反之,如果年薪廿萬,但努力存錢,有穩定投資回報,亦都可以達至財富自由。除了投資回報,也可以考慮發展副業,讓自己提早達到目標。

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      影響你能否財富自由的因素

      不少人覺得財富自由遙不可及,因為大家只著眼於「財富」,而忽視了支出這部分。其實除了財富的多寡,還有幾個因素左右著你走向財富自由的成敗。現在就讓我們來看看有哪些因素吧!

      1. 被動收入

      要達到財富自由,被動收入是一個非常重要的概念。用族長舉例,族長要維持現有生活,需要3顆雞蛋,他並不需要存一千萬個雞蛋,而是需要一個能生3個雞蛋的母雞。同樣道理,我們想達到財富自由,不需要有所需金額的幾百倍。假設你每個月只需要$10000來維持生活,你只需要一份能替你賺取$10000收入的資產。舉例來說,可能是股息,可能是當YouTuber賺取的收入,也可能是版稅收入。

      2. 財商

      人們總是提著智商、情商,卻甚少有人談起財商,從小到大,我們都沒有學過如何與金錢相處,學校甚至對金錢的話題避之則吉,好像談錢的人就是財迷心竅的人。然而,財商對我們的生活影響深遠,多少人因為財商不足而整天為了錢而勞碌奔波。經典理財書《窮爸爸富爸爸》作者的爸爸是大學教授,高收入、高學歷卻還是整天為了錢而煩惱。財商高的人可以把$1 發揮出$10的努力,當然比較容易財富自由。

      富爸爸,窮爸爸
      經典理財書《窮爸爸富爸爸》

      3. 低物慾

      假設你每個月只需要$2000來維持生活,而你的朋友每個月用$24000,那你的朋友的財富自由數字可能就是你的12倍。假設你們收入差不多,你達到財富自由的速度會比你朋友快很多。這就看你願不願意為了財富自由犧牲物質生活了。

      4. 地理優勢

      如果你原本就在高收入地方生活,那你距離財富自由又近了一步。香港在全球來說算是高收入的國家,可是由於香港樓價物價高企,平日大家未必感受到自己的收入不低。當你去台灣、泰國、馬來西亞等地旅行的時候可能就會有自己突然變富有的感受。$10港幣在台灣可以買一碗滷肉飯,在泰國可以買一碗水門雞飯,在馬來西亞可以買一份辣死你媽,在香港可以買一小碗白飯。近幾年,不少人會到生活成本較低的國家退休,這樣便可以實現地理套利,加快達到財富自由的腳步。

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      財富自由數字

      要財富自由,你要做的第一件事就是計算自己的財富自由數字。財富自由數字是指要達到財富自由,你需要擁有的資產。

      為甚麼財富自由數字這麼重要呢?因為有了這個數字,財富自由這個目標就成為一個可以量化的目標,而人的大腦最討厭就是不確定性。當我們給了大腦一個明確的目標,他就會更願意付出努力。

      我們做了一個FIRE財富自由計算器,你可以用這個計算器簡單計算一下自己需要多少時間來達到財富自由。

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      結語

      只要有決心而且願意學習財商,就算只擁有與一般人差不多的薪水也可以達到財富自由。有人會問「為甚麼要財富自由?我現在的生活也不錯啊,錢也夠用」其實並不是說一定要財富自由才可以幸福快樂,而是財富自由可以幫大多數人找會生命的掌控權。我有一個熱愛唱歌的朋友,大學期間不斷參加歌唱比賽和在街頭表演,她的夢想是當一位歌手,可是畢業後卻放棄了夢想,找了一份與自己大學專業與履歷符合的工作。這樣的人不計其數,為了生計而放棄夢想。財富自由對我來說不是可以揮霍金錢,而是可以選擇想過的人生,可以不用因為一份工作薪水比較高而放棄喜歡卻薪水低的工作,可以忠於自己的內心。

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      一對90後香港情侶。

      不想在社會隨波逐流,偶然發現了FIRE,便決心要25歲前退休,將時間留給生命中最重要的人和事。

      生活方式極為節儉,嚴格儲蓄及投資。目前資產可在東南亞地方退休。

      希望分享我們的財務知識和FIRE的方法,讓大家發現退休其實沒那麼遙不可及。

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