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    【財商攻略】拿鐵因子理論——害你無法致富的竟是一杯咖啡?

    【財商攻略】拿鐵因子理論——害你無法致富的竟是一杯咖啡?
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      複利效應的威力

      如果我現在給你兩個選擇——

      1. 一次過給你100萬
      2. 第一天給你1仙(0.01元),第二天的金額變成前一天的兩倍,連續30天。

      你會選哪一個?

      多數人都會選前者。當然啊!多少人要工作個好幾年才能存得下100萬,這麼大一筆錢誰會不心動。第二個選擇的第一天只有一仙,就算每一天都能得到比前一天多的錢,也不太可能累積到100萬吧。果真如此嗎?讓我們來算一算吧!

      到了第30天,1仙竟然變成了$5,368,709,是100萬的5倍多。現在你會選哪個?還用想嗎?當然是選5,000,000了。這就是複利效應的力量。1仙看似很少的錢,但在福利效應的加持下,竟然可以變成一筆巨款。

      那這道選擇題究竟和我們今天要說的主題有什麼關係呢?關係可大了,因為拿鐵因子理論就是建基於複利效應上的。

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      拿鐵因子理論

      甚麼是拿鐵因子理論呢?就是說你所花掉的小錢累積起來可以變成一筆財富。讓我們來看一下書中的故事。

      【財商攻略】拿鐵因子理論——害你無法致富的竟是一杯咖啡?
      圖:Unsplash

      Zoey在咖啡廳裏看上了一幅價值1200美元的畫,她想把那幅畫買回家,但她根本無法騰出一分錢來買這幅畫,畢竟她入不敷支的狀況也持續了好一段時間了。她的朋友建議她去找咖啡廳裏的咖啡師Henry傾訴,Zoey感到很疑惑,不相信一個咖啡師可以幫她解決問題 。但機緣巧合之下,她還是和Henry說上了話。

      原來Henry是咖啡廳的老闆,甚至是整幢大廈的業主,還買下了街道上好幾間物業。當星巴克出現,不少咖啡廳店主都在抗議、聯手政客、想方設法讓星巴克倒閉時,Henry買了星巴克的股票,而1992年買下1000美元的星巴克股票現在值25萬美元。

      Zoey不禁向 Henry請教如何獲得財富上的成功。Henry認為第一個要點是要先付錢給自己。

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      先付錢給自己

      很多人一拿到收入後,就會付錢給其他人,例如:時裝店、火鍋店、電影院。這些錢一旦花了出去,就收不回來,是淨支出。怎樣才算是付錢給自己呢?可以是投資股票、物業,甚至是花錢讀一些增值自己的課程,這樣用的錢 ,早晚會為你賺更多的錢。 Henry認為建立先付錢給自己的習慣,就可以掌握自己的人生,成為自己人生的主人。

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      拋棄拿鐵因子

      第二點就是要拋棄拿鐵因子——不必要的消費習慣。Zoey很想得到那幅畫,卻因為那幅畫的價錢過高而無法擁有。Henry卻認為Zoey其實有能力負擔那幅畫,只是她不知道方法而已。他知道Zoey每天都會花4.5美元買咖啡,一個禮拜有5天會買咖啡,一年下來就是 $1200,剛好就是那幅畫的價錢,甚至還沒有把複利效應算進去。Zoey很驚訝於這杯拿鐵的強大,每年喝拿鐵的錢居然能買下這幅畫。

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      不是要你放棄享受人生

      Zoey問Henry「難道從今天開始我就要放棄這杯咖啡了嗎?」Henry答道「不是」。

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      拿鐵因子理論的重點在於放棄一些沒甚麼必要的花費,而不是要你犧牲所有的享受。拿鐵因子只是一個比喻,對某些人來說可能是的士因子、餅乾因子、珍奶因子。有些消費對我們而言並不那麼重要,但是我們往往因為他的金額少而漠視他對我們的財富的影響,而繼續進行這些消費。這些消費未必讓我們得到愉悅的感覺,但卻減少了我們未來可以享受的機會。

      請不要誤會拿鐵因子理論是那種「後生仔應該唔好去日本」的那種言論(既得利益者當然可以理直氣壯)。當我們的社會在剝削年輕人,我們只可以自己尋找出路。適當的享受是為了走更長的路,但大家真的要想清楚哪種消費才是你真正需要的,哪種消費可以省卻,讓你儘快達到財富自由

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      拿鐵因子例子

      夫人的一位朋友(小N)雖然賺的不少,但卻一直存不下錢。今年她決定要存錢,於是我鼓勵她嘗試先從拿鐵因子下手。

      小N很喜歡搭的士(計程車),但在我眼看來搭的士並不是一個必要的消費。朋友的工作是業務性質,她認為搭的士可以讓她省卻交通時間,使她有更多的時間提升收入。 但在我看來,首先,很多時候她之所以要搭的士,是因為她遲起床,如果她早點起床,是可以搭大眾交通工具,從而省卻這筆花費。第二,不是任何情況下的士都比較節省時間,有時候乘大眾交通工具還更快,例如是繁忙時間。

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      讓我們幫小N算一下拋棄這一個的士因子可以為她省下多少錢。

      【財商攻略】拿鐵因子理論——害你無法致富的竟是一杯咖啡?

      假設小N每次搭的士費用為$100,一星期搭5天,這筆錢每年的投資回報為10%,10年後這筆錢會變成$444,806。就算假設小N沒有把這筆錢拿去投資,也有260,000,也是一筆不少的錢。

      你可能會質疑「這樣的投資回報率真的能達到嗎?」這是S&P 500指數近90年的平均回報,當然這個回報率可以更少,但也可以更多。如果你不甘於得到和市場一樣的回報,又有選股的眼光,你當然可以買個股,如果你五年前買了蘋果的股票,今天就是五倍的回報。

      結語

      很多人覺得收入高的人自然會比較有錢,無可否認高收入人士更容易存下錢,但並不只是只要收入較高就能成為富人,也並不是收入低就不可能成為富人。堅信自己無法財富自由的可以看這篇【財富自由】這是有錢人的專利嗎?財富自由的四個層次你到哪一層?

      我們都知道開源節流才可以為我們帶來財富,但是很多人只記得要開源,卻忘記了節流的重要性。賺到的一元不是一元,存到的一元才是一元。很多人賺得多,卻肆意揮霍,營營汲汲一輩子,只不過是替他人作嫁衣裳。

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      不要小看任何一筆小錢的威力。當你覺得自己怎麼那麼窮,怎麼甚麼都買不起,要記得你比你想像中的有錢,只是你還沒掌握管理錢的方法而已。只要分清楚「想要」跟「需要」,你也可以存下錢,買到自己真正喜歡的物品。

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      一對90後香港情侶。

      不想在社會隨波逐流,偶然發現了FIRE,便決心要25歲前退休,將時間留給生命中最重要的人和事。

      生活方式極為節儉,嚴格儲蓄及投資。目前資產可在東南亞地方退休。

      希望分享我們的財務知識和FIRE的方法,讓大家發現退休其實沒那麼遙不可及。

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