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    【財商教室】甚麼?債務竟然分好壞!一文教你分清楚好債跟壞債

    財商教室:甚麼?債務竟然分好壞!一文教你分清楚好債跟壞債
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      夫人生長在一個傳統家庭,從小到大受到的教育都是這樣的,「債務是不好的」、「只有走投無路的人才會借貸」。債務這個概念對那時候還很小的我過於複雜,所以我也沒有多想,和身邊的人一樣都覺得債務都是壞的。小時候母親大人經常說,「如果你大個左可以一筆過買樓、唔洗借錢,就叻女啦」不用借貸在多數人的眼中甚至是成功和富有的象徵。

      有空的時候,夫人經常會收看一些理財節目。這些節目有時會邀請一些素人嘉賓來分享理財心得,這些素人嘉賓通常都有自己的一套財務規劃,並且獲得了財務上的小成功,但不少的素人嘉賓都認為除非沒有其他的方法,否則絕對不碰債務。

      某程度上他們的想法沒有錯,遠離壞債的確是財富自由的第一步。但是債務不全都是壞的,而是根據性質分好債和壞債。富人都善於利用好債,窮人卻通常落入壞債的陷阱。因為窮人經常被壞債所捆綁,漸漸地對一切債務都避之則吉,卻也放棄了用好債累積財富的機會。

      “Once again, the 90/10 rule of money applies – 10% of the borrowers in the world use debt to get richer – 90% use debt to get poorer.”

      By Robert Kiyosaki

      「又一次體現了90/10金錢法則 – 世界上有10%的借貸者用債務變得更富有,另外90%的人因為債務變得更貧窮」

      這篇文章夫人會跟你一起探討好債和壞債的分別,希望你能對債務有更多認識,那麼我們開始吧!

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      好債

      好的債務能增加你的資產。

      財商教室:甚麼?債務竟然分好壞!一文教你分清楚好債跟壞債
      好債

      好債例子一: 房貸

      說起好債,多數人第一時間就會想起房屋貸款,這是因為在很多國家房屋都是一個好投資,在香港更是如此。根據經濟通的指標屋苑平均樓價走勢圖,30個成份屋苑的平均成交呎價由2011年的$7202增加至2020年的$13,477 ,10年間上升了87%。30年來樓價指數的升幅近視超過20倍。在香港人心中,買樓就是穩賺不賠的生意。鄰近香港的台灣的樓價升幅也是非常高,薪水沒什麼升幅,房價卻是屢創新高。在這種情況下,買樓的確是不錯的投資,而且房屋貸款利率低,可以套利。假設你的房貸利率是5%,投資回報率是8%,那你就成功套利3%。

      如果你買樓並不是為了自住,而是賺取租金,這筆投資的回報率就更高。你成功利用好債來創造現金流。經典理財書《窮爸爸富爸爸》作者Robert Kiyosaki就是利用債務創造財富的。Robert Kiyosaki稱好的債務為OPM (Other People’s Money),他利用好債購入八千多處房地產,為自己帶來源源不絕的現金流。他曾提起因為自己經常借貸,與銀行關係密切,能以超低利息借貸。他認為銀行從不會借錢給人買股票,卻很歡迎人們借錢買房地產,這就是為甚麼他喜歡房地產。

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      好債例子二: 學貸

      在現今社會,高學歷通常都會容易找到高薪的工作。所以很多人都是專上課程學位為一種投資,希望可以增加學識,從而找到高薪的工作。尤其是香港專上學位越來越多,出現學歷泡沫化的問題,令大學畢業證書變成大公司招聘的基本條件。

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      一般學生貸款的利率都會比市面上的貸款利率為低。如果畢業後順利找到工作,通常都會在幾年內還清款項。

      好債例子三: 生意

      做生意通常都需要一定的資金,但未必每個人都可以負擔得起,為了有良好的資金周轉,老闆一般都會借貸。而且做生意賒帳的情況是很常發生的事,如果為了不背負債務而選擇不借貸,有可能會錯失難得的商業機會。善用貸款不但能幫助老闆渡過經濟難關,更可以借力打力,乘機擴充商業規模,賺更多的錢。

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      壞債

      為了買到一些會貶值的商品而借的錢一般稱為壞債。一般來說這些債務的利息都比較高。

      財商教室:甚麼?債務竟然分好壞!一文教你分清楚好債跟壞債
      壞債

      壞債例子一: 信用卡

      信用卡卡債基本上是其中一種最壞的債務。信用卡發卡銀行通常會輕描淡寫信用卡的預期利率,但仔細看清楚,便會發現信用卡的實際年利率高得可怕。信用卡廣告上通常都會標榜「超低息」,大大個字寫著「2%」,好像很便宜,但其實該利息為月息,實際年利率率往往高達3X%,甚至比「大耳窿」更高息。Min pay亦是另一個大陷阱,假設你信用卡簽帳$20,000 ,月息為2.5%,每月只還Min pay,竟要長達26年的時間才能還清本金及利息。很多人就是因為不懂得怎麼計算利率而墮入信用卡的陷阱,以致債務纏身。並不是說信用卡就一定不好,而是用信用卡需要一定的自律,正確使用信用卡反而可以令你的財務更健康,

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      壞債例子二: 車貸

      在香港,擁有車是中產階級的象徵,普遍中產家庭買了樓後便會買車。但一般而言,車並不會為我們帶來資產上的增值,大家常說「新車落地打八折」,雖然很殘酷,卻是事實。不同於房地產,車一般沒有增值的空間。而且養車、租車位、入油等等,每樣都是支出。況且香港交通規劃完善,巴士和地鐵去不到的地方少之又少,不像外國地方,去最近的便利店可能要走個30分鐘。除非是家中有老人家、有特別需要,一般交通工具已經夠用。

      壞債例子三: 消費品

      車貸還算可以理解,但因為了購買消費品而欠下債務就真的是很不好的習慣。夫人身邊有一位朋友欠下債務的原因是因為要買潮流牌子的衣服、球鞋,他原本的薪水不夠負擔他的支出,只好借貸。我並不是說賺到錢就應該100%都存起來,每個人都有慾望,但只應該在自己能負擔的情況下作出消費,借貸消費的模式對自己的財務相當不負責任,很可能會深陷債務,越滾越大,與財富自由無緣。

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