複利效應的威力
如果我現在給你兩個選擇——
- 一次過給你100萬
- 第一天給你1仙（0.01元），第二天的金額變成前一天的兩倍，連續30天。
你會選哪一個？
多數人都會選前者。當然啊！多少人要工作個好幾年才能存得下100萬，這麼大一筆錢誰會不心動。第二個選擇的第一天只有一仙，就算每一天都能得到比前一天多的錢，也不太可能累積到100萬吧。果真如此嗎？讓我們來算一算吧！
到了第30天，1仙竟然變成了$5,368,709，是100萬的5倍多。現在你會選哪個？還用想嗎？當然是選5,000,000了。這就是複利效應的力量。1仙看似很少的錢，但在福利效應的加持下，竟然可以變成一筆巨款。
那這道選擇題究竟和我們今天要說的主題有什麼關係呢？關係可大了，因為拿鐵因子理論就是建基於複利效應上的。
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拿鐵因子理論
甚麼是拿鐵因子理論呢？就是說你所花掉的小錢累積起來可以變成一筆財富。讓我們來看一下書中的故事。
Zoey在咖啡廳裏看上了一幅價值1200美元的畫，她想把那幅畫買回家，但她根本無法騰出一分錢來買這幅畫，畢竟她入不敷支的狀況也持續了好一段時間了。她的朋友建議她去找咖啡廳裏的咖啡師Henry傾訴，Zoey感到很疑惑，不相信一個咖啡師可以幫她解決問題 。但機緣巧合之下，她還是和Henry說上了話。
原來Henry是咖啡廳的老闆，甚至是整幢大廈的業主，還買下了街道上好幾間物業。當星巴克出現，不少咖啡廳店主都在抗議、聯手政客、想方設法讓星巴克倒閉時，Henry買了星巴克的股票，而1992年買下1000美元的星巴克股票現在值25萬美元。
Zoey不禁向 Henry請教如何獲得財富上的成功。Henry認為第一個要點是要先付錢給自己。
先付錢給自己
很多人一拿到收入後，就會付錢給其他人，例如：時裝店、火鍋店、電影院。這些錢一旦花了出去，就收不回來，是淨支出。怎樣才算是付錢給自己呢？可以是投資股票、物業，甚至是花錢讀一些增值自己的課程，這樣用的錢 ，早晚會為你賺更多的錢。 Henry認為建立先付錢給自己的習慣，就可以掌握自己的人生，成為自己人生的主人。
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拋棄拿鐵因子
第二點就是要拋棄拿鐵因子——不必要的消費習慣。Zoey很想得到那幅畫，卻因為那幅畫的價錢過高而無法擁有。Henry卻認為Zoey其實有能力負擔那幅畫，只是她不知道方法而已。他知道Zoey每天都會花4.5美元買咖啡，一個禮拜有5天會買咖啡，一年下來就是 $1200，剛好就是那幅畫的價錢，甚至還沒有把複利效應算進去。Zoey很驚訝於這杯拿鐵的強大，每年喝拿鐵的錢居然能買下這幅畫。
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不是要你放棄享受人生
Zoey問Henry「難道從今天開始我就要放棄這杯咖啡了嗎？」Henry答道「不是」。
拿鐵因子理論的重點在於放棄一些沒甚麼必要的花費，而不是要你犧牲所有的享受。拿鐵因子只是一個比喻，對某些人來說可能是的士因子、餅乾因子、珍奶因子。有些消費對我們而言並不那麼重要，但是我們往往因為他的金額少而漠視他對我們的財富的影響，而繼續進行這些消費。這些消費未必讓我們得到愉悅的感覺，但卻減少了我們未來可以享受的機會。
請不要誤會拿鐵因子理論是那種「後生仔應該唔好去日本」的那種言論（既得利益者當然可以理直氣壯）。當我們的社會在剝削年輕人，我們只可以自己尋找出路。適當的享受是為了走更長的路，但大家真的要想清楚哪種消費才是你真正需要的，哪種消費可以省卻，讓你儘快達到財富自由。
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拿鐵因子例子
夫人的一位朋友（小N）雖然賺的不少，但卻一直存不下錢。今年她決定要存錢，於是我鼓勵她嘗試先從拿鐵因子下手。
小N很喜歡搭的士（計程車），但在我眼看來搭的士並不是一個必要的消費。朋友的工作是業務性質，她認為搭的士可以讓她省卻交通時間，使她有更多的時間提升收入。 但在我看來，首先，很多時候她之所以要搭的士，是因為她遲起床，如果她早點起床，是可以搭大眾交通工具，從而省卻這筆花費。第二，不是任何情況下的士都比較節省時間，有時候乘大眾交通工具還更快，例如是繁忙時間。
讓我們幫小N算一下拋棄這一個的士因子可以為她省下多少錢。
假設小N每次搭的士費用為$100，一星期搭5天，這筆錢每年的投資回報為10%，10年後這筆錢會變成$444,806。就算假設小N沒有把這筆錢拿去投資，也有260,000，也是一筆不少的錢。
你可能會質疑「這樣的投資回報率真的能達到嗎？」這是S&P 500指數近90年的平均回報，當然這個回報率可以更少，但也可以更多。如果你不甘於得到和市場一樣的回報，又有選股的眼光，你當然可以買個股，如果你五年前買了蘋果的股票，今天就是五倍的回報。
結語
很多人覺得收入高的人自然會比較有錢，無可否認高收入人士更容易存下錢，但並不只是只要收入較高就能成為富人，也並不是收入低就不可能成為富人。堅信自己無法財富自由的可以看這篇【財富自由】這是有錢人的專利嗎？財富自由的四個層次你到哪一層？。
我們都知道開源節流才可以為我們帶來財富，但是很多人只記得要開源，卻忘記了節流的重要性。賺到的一元不是一元，存到的一元才是一元。很多人賺得多，卻肆意揮霍，營營汲汲一輩子，只不過是替他人作嫁衣裳。
不要小看任何一筆小錢的威力。當你覺得自己怎麼那麼窮，怎麼甚麼都買不起，要記得你比你想像中的有錢，只是你還沒掌握管理錢的方法而已。只要分清楚「想要」跟「需要」，你也可以存下錢，買到自己真正喜歡的物品。
