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    【FIRE攻略】30歲前退休? 風麾美國的理財運動,過你想過的生活

    30歲前退休_ 風麾美國的理財運動FIRE,讓你提早過你想過的生活
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      提到退休,你現在腦海裏出現了怎樣的畫面呢?大概很多人想像的是這個畫面—「六十五歲了,一根根蒼老的髮絲紀念著歲月的操勞,這天要離開工作了四十年的職場,終於可以好好歇一下,做自己喜歡的事,去去旅行,享享兒女福」你可能想說,這不是很正常嗎?的確,這是社會上大多數人認為是對的事情。以香港為例,我們沒有法定退休年齡,但政府在人口普查時將65歲以上人士定義為長者,社會福利署亦會對65歲的市民發放長者生活津貼,大家理所當然地認為65歲才應該退休。

      如果夫人告訴你世界上有一群人,在30歲、甚至在20多歲已經退休了呢?是在沒有父幹的情況下哦!在很多人心目中提早退休是不可能的事情,學校一直教我們要努力讀書,進一家大公司,找一份好的工作,然後工作到六十多歲,從來沒有人告訴我們原來我們有其他的選擇。FIRE的出現正正給了我們不同的選擇。

      你可能在想,「提早退休這些機會不是我的,我月薪只有一萬多,還要給家用,不可能退休的。」

      甚麼是FIRE?

      FIRE是甚麼?”Financial Independence, Retire Early” 就是「財富自由,提早退休」的意思。

      乍看之下,有人會問「為甚麼要這麼早退休?」其實所謂的退休並不是說甚麼都不做,每天去曬太陽、等日子過,而是可以不受金錢的限制選擇自己最喜歡的生活。例如,為了要養活子女而不得不出去賺錢的單親媽媽可以在達到FIRE之後,辭去工作,陪伴孩子渡過快樂的童年,在空餘時間,這位媽媽可以去做義工,或是重拾以前種植物的興趣。又例如,因為教職的薪水比較高而放棄當歌手的夢想的年輕人可以在FIRE後在街頭表演,做自己真正想做的事。

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      近十年,FIRE這個概念漸漸流行起來,FIRE族應運而生,意指一群為了提早二、三十年退休而嚴格遵守FIRE原則的人。

      為什麼要FIRE呢?就是為了奪回人生的掌控權。FIRE族發現庸庸碌碌工作到65歲才退休不是他們想過的生活。他們想趁年輕環遊世界、追逐自己的夢想。如果你實現財富自由、提早退休,就可以有選擇的權利,選擇自己想做甚麼、在哪裡生活、幾點起床(這誘因夠大了吧)

      必讀精選:提早退休:4%法則!一輩子取之不盡的退休金,跟著做就能成功退休!

      FIRE的起源

      1992年,一對美國夫婦出版了一本書,名為《Your Money Or Your Life》,書中的男主人中在華爾街工作, 31歲就退休。這本書提及了金錢與我們的關係,財富自由的意義,讓不少人重新反思自己的財務狀況,亦讓財富自由這個概念迅速流行了起來。

      雖然財富自由這個概念已經植根在人們心中幾十年, FIRE卻是近年才流行起來的運動。2008年的經濟大衰退後,全球經濟陷入低谷,不少美國家庭因息率高企而債台高築,令人們開始反思物質生活及消費主義,開始懷疑昂貴的生活和幸福有否必然關係。由於經濟轉衰,以往的財政觀念和建議也已經變得不合時。

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      這時候30歲退休的Pete Adeney開始了Mr. Money Mustache這個部落格,他提倡以極度節儉的生活去換取自由。在短暫就職生涯中,他和他的妻子存起了超過60%的收入。他們的生活方式得到了很多人的認同,不少人決定追隨他們的腳步,於是FIRE變得流行起來。

      現在的生活是你想要的嗎?

      在考慮你應否加入FIRE族前,我想你好好地想一想你內心真正想要的是甚麼。從小到大,每個人身邊都會充斥著不同人、不同的聲音,有父母的期望,有社會的壓力,這些聲音讓我們漸漸忘了聆聽自己內心的聲音。不知不覺中,我們已經找不到內心的聲音。

      等等,問題來了。

      「這真的是你想要的退休生活嗎?」

      世界並沒有哪一種的生活方式是最好的,也有人很享受我上述的生活方式。然而這真的是你想要的嗎?現在請你用點時間想一想,你所嚮往的生活到底是怎樣的。沒有頭緒嗎?你不妨想一下這些問題:

      1. 我喜歡現在的工作嗎?
      2. 如果我有一個億,我還會繼續做這份工作嗎?
      3. 我所羨慕的人是怎樣的?
      4. 我所嚮往的生活方式需要很多錢嗎?

      每當我的朋友對人生感到迷惘的時候,我都會問他們這些問題,第一個問題很多人的答案都是比較正面的,可是第二個問題就變成了「不會」。明明說喜歡自己的工作,卻在財富自由後不願意繼續這份工作,不是很矛盾嗎?這個矛盾的現象應是源於社會壓力、生活壓力和恐懼。FIRE的出現就是讓人可以奪回生活的掌控權,不受金錢的限制選擇自己最喜歡的生活。雖然FIRE裏的RE兩字是提早退休的意思,但FIRE族大多都退而不休,只是把時間花在自己願意花時間的地方上。

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      通往FIRE之路的5個步驟

      說了那麼久,具體怎樣達FIRE呢?

      通往FIRE之路的5個步驟
      通往FIRE之路的5個步驟

      1. 算出你的財務自由數字

      最簡單的計法是將你預計的每年支出乘以25,如果你的生活節儉,每年花費10萬港幣,那麼你只需要250萬港幣就能退休;如果你喜歡去海外旅行,每年需要用30萬港幣,那麼你需要存到750萬港幣才能退休。就是說每個人的財富自由數字都是不一樣的,豐儉由人。當然這樣的計算方法只能算出一個大概,而忽略了其他的因素,例如:投資回報率、通脹率,所以只可以作參考用途。另外也要把你未來比較大的開支目前的價值算進去。我們做了一個FIRE財富自由計算器,你可以用這個計算器簡單計算一下自己需要多少時間來達到財富自由。

      2. 計算你的資產總額和負債

      在我認真管理自己的財務之前,我從來都不知道自己擁有多少的資產和債務。在債務這方面,很感恩我的父母幫我付了大學學費,所以我並沒有揹學貸,而且我也沒有卡債,因為還沒買房子、車子,理所當然的也沒有房貸、車貸,我知道自己是屬於幸運的一群,可是每個人的狀況都不一樣。有的人是常常覺得自己很窮,在審視自己財務狀況後才發現自己離財富自由已經不遠,根本不需要整天為錢而煩惱,忋人憂天。

      據我所知,我的幾個朋友都有申請學生貸款,因此他們出社會工作的頭幾年都在還貸款,很多時候他們根本不清楚自己還了多少,也會覺得只要還沒還清債務,理財也是沒有用,財富自由更是天方夜譚。正是因為身上有債務,才比其他人更需要理財,要理債和理財並行,如果你可以好好審視自己的財務狀況,就能分配好收入,儘快還清債務,踏上FIRE的旅途。記得不是所有的債務都是壞的,好的債務能讓你更快走向財富自由,不肯定自己背負的是好債還是壞債,可以看這篇【財商教室】甚麼?債務竟然分好壞!一文教你分清楚好債跟壞債

      3. 減少開支

      要記得現在的忍耐是為了以後能有選擇(天知道我以前多不屑這句話),就看你有多想提早退休,如果你忍受不了要消費,那就算一算為了那該死的購物慾,退休的計劃要延遲多久。一天一杯星X克(誰還喝這個),一個月就快$1500,自己在辦公室裏沖咖啡真的不香嗎?自己親手織的溫暖牌頸巾真的不比$7000多的Chxnel頸巾暖嗎?走15分鐘的路真的不比坐的士健康嗎?不購物會死的人請看這篇《你被消費主義綁架了嗎?購物是為了滿足自己還是別人?》

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      4. 勞役你的存款

      憑甚麼你工作那麼辛苦,你的存款可以在銀行好好躺著,這公平嗎?都給我們滾出銀行,好好工作。投資是FIRE族可以財富自由的關鍵!關鍵!關鍵!很多人聽到投資就走避不及,覺得自己不夠聰明、不懂算數、沒有運氣。我要說的是這些都不重要,歷史證明了大部分的投資顧問都跑不贏大盤,投資顧問、基金大佬都做不到的事,我等尋常普通人又何需花時間和大盤鬥個你死我活,買追蹤大盤的指數基金就可以了。大家可以看看這篇【投資攻略】懶人包!新手應該買股票、共同基金,還是ETF呢?介紹+優劣分析,再決定自己要投資哪種產品。

      《現金是垃圾嗎?》這則貼文中夫人提倡理財新手起碼保留10%資產作為現金,但其實夫人族長並不會保留現金。當然,我並不建議其他人像我們一樣,我們之所以敢不保留現金,是因為我們有一定的投資經驗,而且我們倆很年輕,風險承受力很高。為了儘快達到財富自由,就算是有餘錢我們也會盡量拿去做定期存款,如果很急著用,要在到期前拿出來,是會賺不到存款利息沒錯,但也不會有任何損失。

      5. 增加其他收入

      很多人想到提升收入,就想到認真工作,等待升職加薪,但其實通過加薪來增加自己的收入是比較難的,因為公司一年通常只會調整一次薪資(我遇過會調整兩次的公司,但這種公司非常少)。如果你的工作性質不是業務(例如Sales、保險經紀),短期內薪資不會有太大的變化。假設你計劃10年內退休,那麼你只有10次加薪的機會。(當然你可以跳槽到其他公司,可是跳到腿斷也未必可以達成你的目標)。

      所以我鼓勵大家考慮其他副業,例如:自媒體、私教、聯盟行銷。雖說未必可以發大財,可是幫補一下應該不難。比起主動收入,大家應該優先考慮的是被動收入,被動收入的建立可以讓你退休的時間大大提早。不清楚被動收入是甚麼?快看看這篇《躺著都能賺:為什麼大家都愛被動收入?》。理解被動收入的朋友可以看看這篇【被動收入攻略】11個今天就可以建立的被動收入,你還不開始嗎?,愈早開始賺取被動收入就可以愈早脫離老鼠圈的生活。

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      FIRE財富自由計算器

      這個FIRE財富自由計算器是免費的,大家別忘了用這個計算一下自己要多久才能退休。

      🔥你是FIRE族嗎?你有沒有想過提早退休呢?歡迎在留言區告訴我們你的故事。

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      一對90後香港情侶。

      不想在社會隨波逐流,偶然發現了FIRE,便決心要25歲前退休,將時間留給生命中最重要的人和事。

      生活方式極為節儉,嚴格儲蓄及投資。目前資產可在東南亞地方退休。

      希望分享我們的財務知識和FIRE的方法,讓大家發現退休其實沒那麼遙不可及。

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